Berufsunfähigkeitsversicherung: Warum sie so wichtig ist und worauf Sie achten müssen
Könnten Sie ohne Ihr Einkommen leben?
Stellen Sie sich vor, Sie können von heute auf morgen nicht mehr arbeiten – ein Unfall oder eine Krankheit machen es unmöglich. Doch Ihre Miete, Ihr Kredit und Ihre Lebenshaltungskosten laufen weiter. Wie lange könnten Sie das finanziell durchhalten?
Genau hier kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ins Spiel: Sie sichert Ihr Einkommen ab, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen – etwa durch Krankheit, Unfall oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall – voraussichtlich für mindestens sechs Monate nicht mehr ausüben können.
Entscheidend ist dabei: Es geht um Ihren konkreten Beruf, so wie Sie ihn zuletzt ausgeübt haben – unabhängig davon, ob Sie theoretisch noch eine andere Tätigkeit übernehmen könnten.
Doch viele Menschen unterschätzen das Risiko – oder gehen von Annahmen aus, die bei näherem Hinsehen nicht zutreffen.
In diesem Artikel erfahren Sie, warum eine BU so wichtig ist, wie sie funktioniert und worauf Sie achten sollten.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen – etwa durch Krankheit, Unfall oder einen übermäßigen Kräfteverfall – voraussichtlich für mindestens sechs Monate nicht mehr ausüben können.
Wichtig:
✔ Die BU leistet, wenn Sie Ihren konkreten Beruf, so wie Sie ihn zuletzt ausgeübt haben, nicht mehr ausüben können – unabhängig davon, ob Sie theoretisch noch in einem anderen Beruf arbeiten könnten.
✔ Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet nur eine Grundabsicherung. Sie greift erst, wenn Sie in keinem Beruf mehr als sechs bzw. drei Stunden täglich arbeiten können – und das auch nur unter der Voraussetzung, dass Sie auf jede andere Tätigkeit verwiesen werden können, selbst wenn diese nicht Ihrer Qualifikation oder bisherigen Lebensstellung entspricht. Zudem liegt die Höhe der gesetzlichen Rente oft deutlich unter dem gewohnten Einkommen.
✔ Eine BU ist für fast alle Berufsgruppen sinnvoll – nicht nur für körperlich arbeitende Menschen, sondern auch für Büroangestellte, Selbstständige, Lehrer, Mediziner, Studierende und viele mehr.
➞ Beispiel: Ein Ingenieur erkrankt an schweren Bandscheibenproblemen. Er kann nicht mehr lange sitzen, reisen oder seine Projekte koordinieren. Ohne BU würde er nur eine geringe gesetzliche Erwerbsminderungsrente erhalten – mit BU bekommt er eine monatliche Rente, die sein Einkommen weitgehend ersetzt und seinen Lebensstandard sichert.
Warum ist eine BU so wichtig?
Das Risiko ist höher, als viele denken!
Laut Statistik wird fast jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind:
🔹 Psychische Erkrankungen (Burnout, Depressionen)
– ca. 30 %
🔹 Erkrankungen des Bewegungsapparats (Rücken, Gelenke)
– ca. 20 %
🔹 Krebserkrankungen
– ca. 17 %
🔹 Unfälle
– ca. 10 %
Viele glauben, dass nur Menschen mit körperlich anstrengenden Berufen betroffen sind. Doch auch Büroangestellte, Lehrer und Selbstständige sind durch Stress, chronische Erkrankungen oder psychische Belastungen gefährdet.
Wann ist der beste Zeitpunkt für eine BU?
Je früher, desto besser!
💰 Günstige Beiträge sichern: Junge, gesunde Menschen zahlen oft nur die Hälfte im Vergleich zu älteren Antragstellern.
🧬 Gesundheitsprüfung besteht einfacher: Wer jung ist, hat meist noch keine Vorerkrankungen, die zu Ausschlüssen oder hohen Beiträgen führen können.
🔄 Später anpassbar: Viele Tarife bieten eine Nachversicherungsgarantie, mit der Sie die Versicherungssumme erhöhen können – ohne erneute Gesundheitsprüfung.
➞ Beispiel: Ein 25-Jähriger zahlt für eine BU-Rente von 1.500 € oft nur 40–60 € im Monat. Schließt er die BU erst mit 35 ab, kann der Beitrag bei 80–100 € liegen.
Warum die Gesundheitsfragen so wichtig sind – und warum Sie sie nicht fürchten müssen
Viele Menschen zögern beim Abschluss einer BU, weil sie die Gesundheitsfragen als kompliziert oder lästig empfinden. Doch genau hier liegt der Schlüssel: Eine BU kann nur im gesunden Zustand ohne Einschränkungen abgeschlossen werden – wer wartet, bis erste Beschwerden auftreten, hat oft Probleme, noch einen passenden Schutz zu bekommen.
👉 Zwei Dinge schätzen wir oft erst, wenn wir sie verlieren: Gesundheit und Zeit.
Ich kann Ihre Gesundheit nicht beeinflussen – aber ich kann dafür sorgen, dass wir keine Zeit verlieren. Deshalb frage ich direkt am Anfang alle relevanten Daten ab, um Ihre Versicherbarkeit zu prüfen. So vermeiden wir, dass Sie sich intensiv mit dem Thema BU beschäftigen, nur um am Ende festzustellen, dass Sie gar nicht versicherbar sind.
💚 Sorgfältige Vorbereitung spart Zeit und Nerven
💚 Ein sauberer Antrag erhöht die Chance auf eine schnelle Annahme
💚 Wer früh eine BU abschließt, hat meist keine gesundheitlichen Einschränkungen
Viele Kunden schätzen diesen transparenten Ansatz, weil sie genau wissen, woran sie sind. Wer sich frühzeitig absichert, muss sich später keine Sorgen machen!
Worauf sollten Sie beim Abschluss einer BU achten?
✔ Berufsbezogene Absicherung: Die BU sollte zahlen, wenn Sie Ihren aktuellen Beruf nicht mehr ausüben können – nicht erst, wenn Sie „gar nichts mehr arbeiten können“.
✔ Richtige Rentenhöhe: Ihre BU-Rente sollte mindestens 70–80 % Ihres Nettoeinkommens abdecken.
✔ Laufzeit bis zum Renteneintritt (67 Jahre): Sonst haben Sie eine Versorgungslücke.
✔ Nachversicherungsgarantie: Damit Sie Ihre Rente später erhöhen können, z. B. nach einer Gehaltserhöhung oder Familiengründung.
Häufige Irrtümer rund um die BU – und was wirklich stimmt
👎 „Das passiert mir nicht!“
👍 Jeder vierte Arbeitnehmer wird berufsunfähig – es kann jeden treffen.
👎 „Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht aus.“
👍 Sie beträgt oft nur 30–40 % des letzten Nettogehalts – viel zu wenig für den gewohnten Lebensstandard.
👎 „Eine BU ist zu teuer.“
👍 Ein früher Abschluss spart enorm – und ohne BU kann es im Ernstfall viel teurer werden.
Fazit: Berufsunfähigkeit kann jeden treffen – sichern Sie sich jetzt ab!
Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten finanziellen Absicherungen, die Sie treffen können. Ohne diesen Schutz riskieren Sie im Ernstfall erhebliche finanzielle Einbußen. Besonders, wenn Sie eine Familie haben oder eine Immobilie finanzieren, sollten Sie nicht auf diese Absicherung verzichten.
Nutzen Sie die Chance, sich frühzeitig abzusichern und von günstigen Konditionen zu profitieren!
Nächster Schritt: Persönliche Beratung nutzen
Jeder Fall ist individuell – gemeinsam finden wir heraus, welche Absicherung zu Ihrer Situation passt. Vereinbaren Sie jetzt ein unverbindliches Beratungsgespräch.
FAQ´s:
🧐 Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?
Die Berufsunfähigkeitsrente sollte idealerweise 70–80 % Ihres letzten Nettoeinkommens abdecken. Warum? Weil Ihre Fixkosten – wie Miete, Versicherungen oder Kredite – auch im Krankheitsfall weiterlaufen. Zusätzlich entstehen oft mehr Ausgaben durch medizinische Behandlungen, Hilfsmittel oder Unterstützung im Alltag. Eine zu niedrig gewählte Rente bringt kaum Entlastung und gefährdet Ihre finanzielle Stabilität.
🧐 Ist eine BU für Selbstständige sinnvoll?
Ja, gerade Selbstständige sind dringend auf eine private Absicherung angewiesen, da es in der Regel keine gesetzliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit gibt. Ohne Einkommen kann der Betrieb schnell in Schieflage geraten – mit teuren Folgen.
Besonders wichtig ist bei Selbstständigen aber auch der richtige Tarif. Achten Sie unbedingt auf den Verzicht auf Umorganisation: Manche Versicherer prüfen im Leistungsfall, ob Sie Ihren Betrieb so umstrukturieren könnten, dass Sie weiterarbeiten können – z. B. durch Delegation. Gute Tarife verzichten auf diese Prüfung, besonders bei kleinen Betrieben. Auch weitere Bedingungen wie Nachversicherungsgarantien und Dynamik sollten sorgfältig geprüft werden.
🧐 Was passiert, wenn ich eine Vorerkrankung habe?
Vorerkrankungen sind kein Ausschlussgrund – aber sie müssen vollständig und korrekt angegeben werden. Je nach Art und Schwere der Erkrankung kann es zu Zuschlägen, Leistungsausschlüssen oder in Einzelfällen auch zur Ablehnung kommen.
Deshalb ist eine sorgfältige Vorbereitung besonders wichtig: Ich kläre im Vorfeld anonymisiert mit den Versicherern ab, wie Ihr Fall bewertet wird. So vermeiden wir unnötige Ablehnungen und sorgen für einen sauberen Antrag.
🧐 Wie lange sollte die BU laufen?
Die BU sollte idealerweise bis zum gesetzlichen Renteneintritt (67 Jahre) laufen. Eine kürzere Laufzeit kann zu Versorgungslücken führen, wenn Sie im Alter berufsunfähig werden und keine andere Absicherung greift. Auch wenn ein längerer Vertrag etwas höhere Beiträge bedeutet – die Absicherung ist langfristig deutlich wertvoller.
🧐 Warum ist eine persönliche Beratung so wichtig?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist kein Standardprodukt. Gesundheitsdaten, Beruf, finanzielle Situation und Lebensplanung – all das spielt eine Rolle. In der Beratung klären wir nicht nur, ob und wie Sie versicherbar sind, sondern auch, welche Tarife sinnvoll zu Ihrer Situation passen.
Ich unterstütze Sie bei der Auswahl, bereite die Gesundheitsprüfung vor und begleite Sie durch den gesamten Prozess – damit Sie keine Fehler machen, die später teuer werden können.
Eine fundierte Beratung spart Zeit, Nerven und gibt Ihnen die Sicherheit, im Ernstfall wirklich abgesichert zu sein.
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